数字化车险是个啥？以后卡车司机买保险一人一个价？
数字化车险因为马斯克再次被大家所了解。
2021年，特斯拉首席执行官马斯克在股东大会上宣布“10月，公司将在德克萨斯州推出新型车险产品”。
特斯拉此次推出的UBI（usage-based-insurance）车险，是根据车辆的使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为设计的，可实现 “千人千面”。这与传统车险依据车型定价、车主年龄等信息计算有本质区别。它使车辆保险由过去出险数据的粗略统计，进步到基于驾驶员驾驶行为的精细测算的保险。
据报道，特斯拉的车险定价可以比目前车险低30～40%，而特斯拉车险业务可以为特斯拉获得30～40%的收益。
特斯拉进军保险业务，意味着保险行业即将发生重大变革。传统保险公司是中心化的保险机构，手上只掌握“社会统计数据”，而没有关于每个人的“个性化大数据”。特斯拉推出的UBI车险，则依托于个性化大数据，未来保险业费率计算即将开启“千人千价”模式，马斯克或又将改变一个行业。
“软件定义汽车，数据决定体验”。
目前，全球UBI市场按照政策类型主要分为三类：
· 按里程付费（Pay-as-you-drive, PAYD）
· 按驾驶行为付费（Pay-how-you-drive, PHYD）
· 管理驾驶习惯（Manage-how-you-drive, MHYD）
PAYD是UBI的基本政策，其保费通常由安装的设备追踪的里程决定；PHYD强调对驾驶行为的追踪，其指标包括加速度、行驶时间、行驶路线和突然制动等；MHYD则不仅监控驾驶行为，还为驾驶员提供反馈以促进安全驾驶。
5G车联网助力UBI车险高速发展
目前国内的UBI车险还处在摸索阶段。但随着5G、车联网、人工智能等新一代信息技术的发展，以及卫星互联网列入“新基建”的战略布局，国内UBI车险已具备了高速发展的基础。
2021年6月，随着5G牌照的发放，我国5G车联网的爆发增长将成为UBI车险变革升级的“助推剂”。5G技术将大幅提高车联网内信息传输的效率，实现“人-车-路-云”的高度协同，由此产生的车联网数据将更加庞大和精准，5G车联网必将影响UBI乃至整个汽车保险市场。
UBI车险的“千人千价”模式核心依据是车联网大数据，数据越精准，UBI车险计算将越“个性化”，因此，掌握车辆数据的车联网运营商以及车企都将在UBI车险领域，大有可为。
东方和讯布局数字化车险
近期，国内领先的车联网运营商东方和讯拟与国内多家保险公司联合筹建北斗数字化车险平台。
北斗数字化车险平台是北斗卫星系统在保险行业落地应用的典型项目，利用北斗卫星导航系统替代GPS是我国保险产业数据安全的重要保障，也是关系到国家信息安全的重要战略部署。北斗系统提供的可信位置服务和可信时间服务将是保险行业数字化转型的基础之一，也是车辆保险领域提升服务质量与效率的保障。
东方和讯是目前国内技术能力和运营能力较强的车联网公司。基于与车厂合作前装车联网的技术和经验，东方和讯聚焦下一代商用车车联网智能服务，开发商用车车联网平台和车载终端，为国内头部车厂提供具有行业领导力的车联网整体解决方案，为物流运输业提供依托车联网技术的网络货运服务，最终以商用车大数据为基础打造行业数据基座，构建数字物流和数字保险“双引擎”。
数字化车险是东方和讯的核心业务之一。与常规UBI车险不同的是，东方和讯数字化车险是基于“卫星车联网”。
目前，虽然地面网络越来越完善，但对于基站部署成本太高的山区、海域、草原、沙漠等偏远地区，依然存在网络覆盖盲区。面向未来无人机、飞机、飞行出租车以及无人驾驶等新兴应用场景，地面移动网络难以向空中提供网络覆盖和连接。对此，打造以卫星互联网为核心的星地融合天地一体化网络，将是未来行业发展的必然趋势。
依托股东中卫汇通在卫星互联网领域的领先优势，东方和讯以卫星互联网+车联网为核心发展方向，布局未来卫星车联网，实现全球覆盖、全空间接入、全时链接，突破车联网服务在地域上的限制，从而达到全面互通互联。而基于卫星车联网的大数据抓取和精准分析，也正是东方和讯数字化车险的“护城河”。
东方和讯数字化车险主要布局商用车领域，由此衍生出的商用车数字化车险也将实现车主、保司、政府三方共赢。
在传统保险业务领域，商用车运输行业高风险性导致的高赔率、难赔付甚至是骗保等乱象长期困扰着保险公司和车主双方。
东方和讯推出的数字车险将解决传统车险客户承保难、理赔难困境，车主可以获得与其需求吻合的个性化保险产品以及风险匹配的定价，有效减少保费支出；保险公司可以改变车险经营模式，实现有效风控，切实提升经营效益，降低赔付概率和减少赔付金额；政府及监管机构可以利用数据结果，有效决策，引导行业依法合规稳健发展。
东方和讯围绕商用车的全生命周期打造了科技保险服务体系，通过为商用车安装智能终端收集驾驶行为以及车辆运营等多维度数据，大数据上传到车联网云平台进行数据分析，从而精准评估车辆状况，以此为基础测算不同车辆缴纳车险费用。一方面这样的测算方式可以让车险费用更精准覆盖实际风险，另一方面还可以督促车主养成更好的驾驶习惯，从而进一步降低保费，形成良性循环。
与此同时，东方和讯建立对车险的保费和理赔的精算和风控体系，协助保险公司降低理赔率，减少赔付金额，支持实现事故还原及反诈防骗，从而推动中国车辆保险经营实现数字化转型。
目前，随着5G以及车联网技术的发展，基于网联辅助信息交互技术的汽车辅助驾驶功能已基本实现，比如车辆自适应巡航、交通拥堵辅助高速公路巡航等。未来随着网联协同感知和网联协同决策与控制技术的创新应用，预计到2035年，汽车将实现从有条件自动驾驶—高度自动驾驶—完全自动驾驶的变革发展，届时数字化车险必将是大势所趋。