千万别买错！这样买百万医疗险才有用

最近看到群里有宝妈吐槽，前年给老公买了一份百万医疗险，今年老公急性阑尾炎发作，手术后住院7天，医保报销完，自费7000多元，申请理赔时，却没有顺利拿到赔偿，保险公司给的理由是没达到百万医疗险1万的免赔额。

群里一片哗然，很多宝妈开始担忧自己买的百万医疗险，普通疾病住院时，也会用不上。

还有理赔过的宝妈吐槽起了自己买的百万医疗险的续保条件，理赔后不再让续保，续保要涨价等等。

百万医疗险的好处毋庸置疑，几百块保费就能撬动几百万的保额，而且报销不限社保范围，让普通人也能看得起大病，吃得起好药贵药，但很多人在挑选百万医疗险时，容易忽略两个关键点：免赔额和续保条件。

全家人的保障包括孩子出生后的保险，都是我一手负责的，和绝大数宝妈一样，刚接触保险时，我也怕买错，怕关键时刻用不上，所以事先我做了很多功课，今天就结合亲身经验，和大家分享一下如何买百万医疗险，才能让其发挥最大的价值。

免赔额其实很好理解，就是没有达到约定的额度，保险公司是不用理赔的。

为什么会有这个设定呢？

百万医疗险一向亲民，主打低保费高保额，比如三十来岁的人，一年的保费也就两三百块，报销额度却高达上百万。

但价格亲民、报销额度又高的背后是有条件的，简单说，就是有理赔门槛。这样保险公司才能控制理赔率，也才能将保费控制在普通人都消费得起的水平，产品的稳定性才可以得到保证，不至于说因为赔得太多，今年还能买，明年产品就涨价，或是直接停售了。

目前大部分的百万医疗险，都设定了1万的免赔额，即住院治疗，医保报销完后，个人自付自费的钱需要超出1万元以上，百万医疗险才能报销。

比如群里宝妈老公阑尾炎手术总共花费1.5万元，其中医保报销8千，实际个人自付自费7千元。由于没有达到1万免赔额，所以这7千元是无法报销的。

不够免赔额就无法赔付，这也是导致很多人觉得买了百万医疗险却报销不了，认为是“坑”的原因。

从百万医疗险理赔数据来看，有1万免赔额的产品，实用性会大打折扣。某平台就发现，无法获赔的百万医疗险用户中，有49%是因为需要抵扣免赔额。

这也切合实际，毕竟大部分家庭是大病没有，小病不断，像阑尾炎、急性肺炎、子宫肌瘤这些普通疾病住院治疗，往往就花费几千，累计起来也是一笔不小的开销，但只要今年没达到1万免赔额，明年续保后，免赔额又会回归到1万。买了保险，理赔好几次，都达不到报销条件，确实挺让人郁闷的。

所以，给家人尤其是老人、孩子这种抵抗力低、容易生病住院的家庭成员挑选百万医疗险时，我建议，尽量优先挑选免赔额低，甚至是0免赔额的产品。

说完免赔额，再来说，什么是保证续保？以及百万医疗险为什么要挑选能保证续保的？

所谓保证续保，就是在约定的期限内（比如6年或20年），无论是否发生过理赔、身体健康是否恶化，以及产品是否停售，都能不影响我们的保障，还能正常买，正常赔。

无疑，保证续保的百万医疗险，才能真正给到我们长期、稳定的保障。毕竟像癌症、脑中风这些大病，1年是没法治愈的，至少需要3-5年的时间我们的身体才能逐步恢复。

那买的百万医疗险可以保证续保，就能高枕无忧了吗？也不是，我们还要关注保单到期后的续保条件，很多保险公司会要求重新过健康告知，如果健康状况达不到要求，比如感染了乙肝大三阳，查出了肺结节，或者查出癌症理赔了，就可能无法再续保。那后面再生病，费用也只能自己出了。

所以挑百万医疗险，较低的免赔额和较好的续保条件都很重要！

看到这里，聪明的宝妈们可能已经反应过来了，那选个没有免赔额又能保证续保的不就好了？

对，是这个道理没错。

其实0免赔额的百万医疗险一直有，但因为保险公司的理赔成本上升了（住院花了一块钱也能申请报销），所以价格都比较贵，动辄上千元。对于小病开销，这笔保费支出性价比就又不高了。而且一般都是短期的，不能保证续保。

而做到了保证续保的产品，又往往有1万元的免赔额。毕竟看病贵的问题一直困扰着大家，保险公司也没法准确估算，未来的医疗费用会不会进一步上涨。

但市场有需求就会有供给，最近十分妈无意中发现了一款价格实惠的0免赔额的百万医疗险——蚂蚁保金选的好医保·长期医疗（0免赔），我详细比对了下，无论价格、保障还是性价比都很高。

优势1

兼顾“0免赔额”及“保证续保”

平时住个院，做个小手术，经过医保报销后，自费的部分可能大几千，不超过1万的话，普通的百万医疗险赔不了。而这款好医保·长期医疗（0免赔）就不存在这个问题，住院花费1元也能报销。

个人自付自费6年累计1万以下：按30%比例报销

个人自付自费6年累计1万以上：按100%比例报销

比如群里宝妈老公阑尾炎手术总共花费1.5万元，其中医保报销8千，个人自付自费7千，这7千，好医保·长期医疗（0免赔）可以报销30%，也就是2100元，实打实地省钱了。

有人可能觉得30%的报销比例低了，但如果1万以下也100%的报销比例那就不是这个价钱了，好医保·长期医疗（0免赔）的价格，比市面上其他0免赔额的百万医疗险，要便宜很多，30岁投保，首年保费仅需318元。报销使用率高，报销比例又可，可以说是非常合算了。

此外，它还可以保证续保6年。

很多百万医疗险是买一年保一年，每次续保都需要重新审核健康情况，一旦生病，想再续保就很难了。

比如乙肝大三阳住院理赔后，第二年续保时，保险公司很可能会因为你生过病，而拒绝续保。

而好医保·长期医疗（0免赔），在6年的保证续保期间内，无论是否发生过理赔，还是产品下架了，只要自己不退保，就能正常买正常赔。

条款还明确承诺了“到期后不因个人健康状况拒绝续保”，也就是说大概率1个6年保完了，还能接着保下一个6年。

续保条件宽松且有保证，真的非常赞了！

优势2

保障全，增值服务很实用

比如质子重离子治疗，好医保·长期医疗（0免赔）能100%赔付，与重大疾病医疗共享几百万报销额度。

质子重离子治疗是目前最先进的癌症放疗技术，不仅副作用小，还能把癌症治愈率提高到惊人的90%，但质子重离子治疗价格不菲，一次疗程就要30万左右，医保还一分不报。如果能报销这笔费用，我们的经济压力无疑又能减轻不少。

好医保·长期医疗（0免赔）还提供癌症特药服务。在癌症治疗中，不可避免需要用到靶向药、特效药，这些药不仅贵，而且在医院比较难买到，可能需要拿着处方去医院外指定的药店买。

像肝癌需要吃的艾瑞卡，月均花费4万多，乳腺癌需要吃的艾瑞尼月均1万多，肺癌需要吃的安盛沙，月均1万6，社保都是不报销的。

而好医保·长期医疗（0免赔）赠送免费的特药直付及取药送药服务，没有药品清单限制，患者大可以放心用好药贵药。

总的来看，好医保·长期医疗（0免赔）平衡了报销的实用性和续保的稳定性，价格也不算太高，是目前十分妈了解到的百万医疗险中，性价比非常不错的产品。

对于百万医疗险的挑选，总结起来就是3句话：保费价格适中、报销使用率高、续保有保障。

就这三点而言，好医保·长期医疗（0免赔）都是合格的。

如果你还没有买百万医疗险或者正在纠结买哪个，那可以看看这款产品，上支付宝搜索“0免赔”就可以找到。

买保险的初衷无非是缓解和降低我们的医疗支出，只有买了能用得上的百万医疗险才是值得我们优先考虑的。