我国商业车险前后已经经历了两次费改。

• 第一次费改将车险保费与上一年度出险次数相关联。
• 第二次费改则细化了费率调整系数，过去5年内是否发生过无理赔、有无交通违法记录都可能会对今年的保费造成影响。

当然不同的地区系数是不一样的，此外还会受到自主渠道系数和自主核保系数的影响。

经过两次费改，部分地区费率折扣最低可以达到0.23折，最高保费倍数可以提高到5.75倍。

这对于长期拥有良好驾车习惯、理赔次数少的人而言，可以获得更优惠的保费。反之，对于频繁出险的人群而言，保费可能就要水涨船高了。

二次费改符合保险依据风险程度厘定保费的原则，风险高的收取更高的保费，风险低的收取较低的保费，体现公平定价。

不过，车险二次费改也体现了一些弊端。

两次商业车险费改之后，保费越来越透明化，车险报价几乎没有区别，各大险企大打“变形价格战”，诸如漆面修复券、酒后代驾券、机场免费停车券、消费券、小保养券、洗车券等等，这大大增加了运营成本，各大险企都叫苦不迭，但为了在竞争中不落下，又不得不为之。

整个2017年，将近7成的车险业务处于亏损状态。只有一些大公司，比如人保、平安、太保等公司才算获得了盈利。

对于消费者而言，虽然费改实质上令消费者从中受益，当仍然有很多人并不买账，原因很简单：现在车子碰擦了都不敢出险啊！

在一次费改时，上一年度如果出险一次，是不会影响到第二年的保费的。

但在二次费改后，上一年度只要出险一次，第二年的保费就要恢复原价不能打折。

对于很多人来说，可能就要自我评估一下了，如果是小擦小碰，自己修修就算了，如果报了保险公司理赔，第二年保费就上涨了可能反而不划算。

这一点也导致很多消费者吐槽。

今年2月底，保险观察曾经说过，今年年内将会有车险第三次费改。有兴趣地可以看看我这篇历史文章：商业车险第三次费改将至，你准备好了吗？

果不其然，前不久，中国银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》，要求从今年8月1日起，车险产品费率正式实施“报行合一”，原商车保险最迟只能销售至9月30日。

该政策严格意义上来说不能算是正宗的费改，应该算是费率调整的方向性监管。

但由于其影响面广，对车险行业影响颇深，因此在业内仍然将其称作第三次费改。

监管的本意，是为了严控保险公司的车险手续费，强化对于保险公司的费用管控，改善连年亏损的局面，让消费者享受到更好的服务。

这里提到的手续费，包括了保险公司向中介机构和个人代理人支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。

通过限定所有手续费的最低和最高上限，刚性遏制各大险企通过打价格战的方式来吸引客户，让保险公司将更多费用投入到提升客户体验以及风险管控当中，确保行业良性发展。

不过，在第三次费改政策推出之初，也有不少人担心，此举是否会导致保费上涨？

对广大消费者而言，二次费改之后各家保险公司的商业车险报价趋于一致，那么最后究竟该选择哪家保险公司呢？

多少人一是会考虑品牌知名度，二就是会考虑哪家保险公司赠送的优惠多，比如洗车券、保养券之类的。

而这部分优惠其实就是属于保险公司的手续费之一。

现在监管严格控制各大险企手续费上限了，是否会导致我们变相多支出车险保费呢？

事实是最具有发言权的！

距离第三次费改正式实施刚刚过去2个月的时间，我们来看看现状究竟如何？

一是大公司牵头制定的行业自律方案开始部分执行。

根据这个自律方案，全国的财险公司共划分为五个档次，保费规模越大的财险公司，其手续费标准越低。

比如第一档的三家老财险公司，人保、平安以及太平洋，其新车手续费率最高25%，旧车最高20%。而保费规模低于20亿元以下的财产险公司，新车手续费率最高可达30%，旧车则在27-28%之间。

通过这样的差异化设置，可以让中小保险公司可以在价格上具备一定的优势，从而与大保险公司相抗衡。

但是，行业自律方案毕竟缺乏法律强制力，各财险公司能否长期严格执行下去尚未可知。在生存和竞争的压力之下，自律可能会变成一种奢望。

二是中小险企保费收入下滑。

手续费上限监管给各财险公司套上了紧箍咒，不得以任何形式超出。

中小险企无法打价格战来吸引客户，对它们来说是产生较大影响的。

虽说根据新出炉的行业自律方案，中小险企的手续费允许比大公司要高，但是仍然难以抹平品牌认知度上的差距。

不少中小险企的车险保费环比出现了下滑，下降比例超过10%的不在少数。

如何打造核心竞争力，实现差异化经营，将是中小险企今后要研究的重点。

三是头部财险公司利润得到提升

得益于此次商业车险费改政策，中小险企在价格上的优势被蚕食，保费向头部险企集中。

以人保为例，截至8月15日，公司车险起保保费同比增长4.43%，和7月份同期增速（3.79%）相比，提升了0.64个百分点。

在保费提升的同时，手续费上限又得到了限制，承保利润进一步提升。

因此，新政之下，财险老三家人保、平安以及太平洋的日子是越来越好过了。

四是消费者车险保费实际支出增加

在新政出来之际一度传言，商业车险保费将会上涨。

相关信息在朋友圈越演越烈。

不过，新政实施至今已有两月，保费上涨并没有出现，消费者投保商业车险的保费与之前基本相当。

但是对于个人而言，实付保费隐性增多了。

由于手续费上限收到监管严控，在业务员佣金不能显著降低的情况下，用来推广的费用必须砍掉很大一部分。

因此，本来可以给到消费者的保养、洗车券、消费卡等，势必会减少。

换句话说，就是消费者潜在支出增多了。

五是长期来看，车险保费有望降低

监管二次费改的目的，就是为了让车险保费与出险风险相匹配。

包括在广西等地开展的自主定价改革试点最大的变化就是将定价权交给市场，各保险公司根据消费者车辆出险风险来自主定价，不对价格设置上下限。

试点成功的话，以后同一车型、同一驾驶年龄，在同一家保险公司的报价就会不一样了；同样的，一辆车在不同保险公司的报价标准也会不大一样。

对于驾驶3年未出险的消费者来说，就属于优质客户，可以享受到很大的折扣优惠。长期来看，驾驶习惯良好的消费者保费支出会降低不少。

上个月9月15日，广西某财险公司承保的一张143.05元的第三者责任险（100万）就是一个典型范例。

其所承保车型是2011年产的丰田汽车，连续三年以上未出险。

在试点地区，此类“地板价”板单可能会持续出现。

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从2001年算起，中国车险改革已有十七个年头了，监管一直期望能够激发财险公司的创新活力。

但大保险公司有对既有利益格局的考量，小保险公司又有对生存压力的思虑，因此一直习惯于价格竞争，陷身泥潭之中，无法提升运营和创新能力。

因此一直以来，改革的效果都不是很理想。

此次车险行业第三次费改究竟能否成功，让我们继续拭目以待！

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