五问！新能源车险条款：混动车怎么办？自燃如何界定......
五问！新能源车险条款：混动车怎么办？自燃如何界定？赔付高，垄断强，责任还多，险企要怎么降费？
自8月初，行协下发
“新能源车险”征求意见稿后
这些问题如何解决，备受关注
①自燃如何界定
纳入保障后，本身质量问题赔不赔
②为实惠，保费就要降
折旧高，售后垄断，险企怎么办
③避免“套利”“拒保”
网约车单独标签？补贴怎么算？
④充电桩的附加险
属于车险范畴？其他改装怎么办
新能源车险即将问世
五问，这些问题如何解决？
今年8月初，中保协下发《新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》，标志着行业期盼已久的新能源汽车专属条款，终于要来了。
从新的条款看，确实把市场一直存在的问题予以部分解决，比如，主险责任扩展至电池、电机以及其他出厂设备等。
同时，考虑新能源车的风险特征，还增加了不少专属附加险，比如，电网故障、充电桩损失等。
更多内容详见文末附表~
但是，征求意见稿发布后，不少人在文末留言，对于条款中诸多地方有质疑，有不解，更有期盼。
看过大家的激烈讨论后，小编真心觉得粉丝才是“yyds”啊，是以，我们梳理了最为聚焦的5大问题共11小问，今天抛个砖供大家探讨~
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一问：混动车是否包含？
涉水除外附加险删除，混动怎么办
1. 新能源条款明确：包含混动车！
此前，有不少粉丝问道，混动车算不算新能源车？
在这里再次强调下，根据条款给出的新能源汽车的释义，以及合同包括的新能源车定义，混动车都是可以纳入新能源车进行承保的。
【新能源汽车】指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。
本保险合同中的被保险新能源汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
此外，按照《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，新能源车以纯电动汽车、插电式混合动力（含增程式）汽车、燃料电池汽车为“三纵”。
也就意味着，氢能源车（主要指氢燃料电池动力）也是包括在内的！
但是，新能源车条款中增加的那些附加险条款，似乎又用不上~
这种燃料电池汽车，应该用现行车险条款，还是新能源车条款承保呢？
2. 发动机涉水除外附加险删除，混动车涉水怎么办？
一直以来，由于纯电动车没有发动机，导致发动机涉水险对其并无作用~
因此，此次新能源车险条款中，取消了发动机进水损坏除外特约。
简单的说就是，投保该条款的，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。
但是，如前文所说，由于新能源车包括混动！
车主们又开始疑惑，对于这种双模式的车，是不是在新条款下，就不能选择这个除外特约了呢？
这里不会有霸王条款嫌疑吧？混动车主似乎有点难
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3. 纯电动车只能按新条款保？混动怎么保？
再有，由于当前的商车险条款，也可承保电动汽车。
不少粉丝也留言在问，新条款出来后，纯电车是否不能再投保普通商业险？
按照常理来讲，应当是不能的！
但是，从现在的新能源车险条款看，涉及的车型种类较多。再加上，混动车介于传统和新能源两者之间。
因此，对于普通商车险和新能源专属，是否只能是一对一的关系，恐怕还需要再行明确界定！
此外，如果两个条款可以自行选择，那么，对于混动车来讲，两个条款保费的高低以及责任的差异，很可能会导致“逆选择”风险。
详细的后文保费要不要降的部分再说！
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二问：自燃如何界定？
纳入保障后，本身质量问题赔不赔
1. 新能源专属条款：明确包含起火自燃！
随着，新能源车的不断普及，其与普通燃油车的不同风险特征也相继暴露，比如，电池自身缺陷，导致整车自然烧毁的问题。
据媒体不完全统计，近三年的新能源车起火事故近257起，其中，起火原因包括充电过程中、行使中和停车时三种情况。
因此，此前在按照普通商车条款承保时，新能源汽车发生无法查明原因的自燃事故（如上海特斯拉自燃事件），是启动车损险，还是启动产品责任保险，一度是争议焦点。
详见《新能源汽车专属条款：3主险+15附加险，保险责任大扩容！》
此次，新能源专属条款，车损险的主险责任，明确标注包含“起火燃烧” ，这一点，车主都表示认可。
2. 电池内部故障导致的自燃，到底赔不赔？
第十一条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
（二）自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；
但是，很多电动车的自燃，往往是由于内部故障，或者本身质量缺陷导致的。对于这类自燃事故，应当不属于车险的保险责任。
这一点，在此次新条款的免责部分，也已经进行明确。
不过，需要指出的是，目前已经有不少按照普通商车险承保的新能源车自燃后，汽车厂家已经免费把车维修好，还给予车主补偿。
但是，等到法院裁决的时候，还是要求保险公司再赔付自燃保额损失。
因此，如何评估电池自燃风险，如何界定哪些自燃属于保障范围，恐还需要更清晰的明确。
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三问：为实惠，保费就要降？
折旧高，售后垄断，险企怎么办
1. 对于消费者，永远都是要“责任多，保障全，保费低”！
前面，说完了新能源车专属条款中车损险主要责任的质疑，再说下，大家最关心的，保费到底会高还是低？
从车主的角度来看，反应都是一样的，那就是“我们车主的想法永远都是，保障范围全，保额高，但是，保费必须低！所以，最终还是要看价格！”。
这不正是，去年车险综改提出“降费、增保、提质”的改革目标么？
保险人们怎么看？忍着别哭
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2. 险企有苦难言！赔付高、责任多、维修垄断，怎么才能不吃亏？
不过，即使是按照目前传统条款承保的新能源车，在保费高出燃油车近20%的情况下，受补贴和电池更换成本过高等影响，赔付率都是超高~
以至于有了“拒保”新能源车的传闻！
但是，有粉丝留言，表示“新能源车售后垄断，维修价格垄断，电器配件只换不修，电池壳损坏只能返厂检测，检测费又高的离谱”。
近期，就有个实例“A爱理赔”公布了一个，新能源车小P，在山东因不慎碰撞地面停车锁，导致底盘受损的案件。
详见《以小鹏电池定损案为例，探讨保险公司为何拒保！》
本是一个箱体刮伤，就导致气密性不良，需更换电池总成下箱体，最重要的是，电池护板必须发到广东更换，单物流费就高达1.19万~
因此，一个终身质保就把修复的可能性打破，对于险企来讲，是谁保谁吃亏吧！
更何况，当前车险综改之下，就连老牌百亿级的险企，都难道车险亏损的命运。详见《车险综改“下半场”风向突变：老三家提速且盈利，中小公司亏损加剧，已无力再战~》。
再加上，新能源车保有量小、产业化时间短等问题，很多潜在风险尚未完全显现。
故而，对于险企来讲，增保障的同时还要降费，是有多难可想而知。
以至于，有粉丝戏言“这可给费率组的筒子们出了大难题了，比传统车的费率贵吧，好像有点政治不正确，便宜吧估计要赔个底掉”。
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四问：充电桩的附加险
属于车险范畴？其他改装怎么办
1. 新增附加险，两个与充电桩有关！
此次，新能源车专属条款，新增的6个附加险中，有两个都是与充电桩有关，一是，充电桩损失，二是，充电桩责任。
虽然，这两个条款，都是与新能源车的特殊风险。但是，也有粉丝质疑，这两个附加险，怎么看都不属于车险的范畴~
甚至，还担心这两者会对非车产品造成冲击！
这一点，确实是有点矛盾的，就好比车险综改之后，驾乘意外险的爆火，被指是变相替代三责险，似有异曲同工之妙。
2. 其他改装设备，也要做附加险？
而且，除了充电桩之外，新能源车还可能有其他改装设备，诸如，做无人驾驶测试改造加装的雷达等。
如果，按照辅助驾驶系统等软件，以及充电桩等硬件设备，都有附加险的思路，似乎也应该增加？
因此，对于附加险的属性，恐也需再行明确~
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五问：避免“套利”“拒保”
网约车单独标签？补贴怎么算？
1. 网约车是否该有单独标签，进行费率区分！
除了上述质疑外，还有些关于车辆属性，以及“逆选择”风险的质疑。
先说，现在不少网约车都是新能源车，比如，曹操以及T3出行等，而且，很多城市发布新规，要求新购网约车，必须是新能源的。
一如，营运出租一样，网约车的属性，也意味着其风险远高于家庭自用类汽车。再加上，现在车险盈利本就艰难，新能源车还有风险的不确定性。
因此，不少人建议新能源车费率应该有营业（预约出租车）与私家车（非营业的家用）的区别！
2. 新能源的补贴，险企的拒保，如何避免“逆选择”？
最后，对于新能源车目前国家有政策支持，所以购车都有补贴。
即使，是按照传统条款承保的现下，就已经出现 “补贴前按价投保，补贴后按价赔付”，被车主质疑险企“低理赔”之声。
更何况，前文所说的因电池和车辆自身质量缺陷导致的自燃问题，即使厂家赔付，一旦车主上诉险企还要理赔。
这可能也是导致，险企拒保新能源车，传闻四起的核心。
综上，如何避免车主与险企，传统条款与新能源专属条款，之间的逆选择风险，也需关注！
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一个小建议
用补贴电车的钱，补贴保费？
1. 避免套利：用补贴电车的钱，补贴保费？
其实，新能源专属条款，能够出台，就已经意味着车险向“新时代”迈出了第一步。
任何第一步，都不能是完美的，所以有前述11个问题也很正常，这都是要在未来执行过程中，不断去试错再逐一解决的。
最近，“13精”也进行了些许思考，避免“逆选择”的问题，是否可以参照之前的农险改革。
既然，国家大的政策是鼓励电车，如果费率上浮很大的话，那就相当于抑制了电车，不上浮的话，从目前的情况看，恐怕保险公司还不愿保。
还有，对于混动车如果保费高很多的话，肯定会降低人们的购买预期，还不如买原来的普通车险。
那么，不如将给电车的补贴拿出来一部分补贴保费，保费低了也能刺激电车销售啊，还省得骗保，岂不更好？
2. 附：新能源车险条款主要内容
关于新能源车险条款的解读，详见《「新能源汽车专属条款」来了：3主险+15附加险，电池、充电桩、辅助驾驶软件都可保，保险责任大扩容！》。
如果，大家有其他关于“新能源车险条款”的疑问，欢迎文末留言探讨哈~