买增额终身寿，一定要注意这些规定，否则钱可能取不出来
买了增额终身寿，钱有可能取不出来？这事儿是有一些可能性，但只要在选产品时好好了解它的减保规定，就能将这丝可能性掐灭。
增额终身寿这类产品是通过减保的方式，拿出一部分现金价值来用。但减保不是想减随时能减，它有时间、额度等方面的要求。
今天就来和大家好好扒一扒增额终身寿具体怎么减保，什么时候能减？每次能减多少？一次给大家讲清楚。
主要内容如下：
- 买增额终身寿，一定留意这些减保规定
- 哪款增额终身寿，减保更灵活？
- 怎样减保来满足各项用钱需求？
买增额终身寿
一定留意这些减保规定
增额终身寿是一种长期储蓄型保险，投入一笔钱后能锁定未来几十年的收益。期间如果想要用钱，也能通过减少一部分现金价值，拿出一些钱来使用。
不同产品的减保规定不一样，我们在选产品的时候可以留意以下3个方面的要求：
先来看看怎么减，什么时候能减：
- 减保方式：线上减保更方便，一般在官方公众号上找到减保入口，填写申请后钱款会自动到账。而邮件减保要给保司发申请邮件，柜台减保要跑线下网点，相对比较麻烦。
- 减保时间：至于最早什么时候能开始减保，影响不是很大。毕竟我们买增额终身寿是看重它的中长期收益，如果太早减保，反而收益会有损失。
除此之外，大家要重点关注的是减保额度，也就是每年最高能减多少钱。
今年1月监管下发的《人身保险产品“负面清单”（2022版）》中点出了增额终身寿减保设计过于灵活的问题。
在那之后，很多新上线的增额终身寿都在条款中明确列出了减保规则，限制每年能减保的最高金额。
目前比较常见的要求有4种，我们接着往下看。
四种减保规定，能拿到的钱大不同
很多增额终身寿的条款里，都写着按照20%的比例减保。但我们仔细研究后发现：同样是20%，但不同的表述，最终能减的金额是完全不一样的！
如果你打算买增额寿或者已经买了，建议认真看完下面的内容，这事关你后面需用钱时最高能取多少。
1、不超过投保时基本保额的20%
先来看看条款中的描述：
我们每次减保取出部分现金价值，基本保额也会跟着等比例减少。
而按照投保时基本保额的20%去减，就意味着不管基本保额怎么减少，我们都能以最原始的基本保额来减对应的现价，最快5年就能把所有钱都减保出来。
而且由于现金价值在不断增加，我们每年减保能拿到的最高额度也会跟着提高。
简单一点理解就是：我们养了10只小猪，每年最多可以卖出2只，5年就能把所有猪都卖光。而且随着这些猪慢慢长大，会越来越值钱，我们每次卖出的价格也会越来越高。
2、不超过减保前基本保额的20%
这是第二种减保比例规定，条款里通常是这样描述的：
这种减保方式比前一种严格些。每年都按减保前基本保额的20%去减，每减保一次，保额就会对应减少，下一次再减，是以被削减后的保额去计算的。
怎么理解呢？就像我们有10斤猪肉，第一次吃20%，是2斤。第二次只能吃剩下8斤的20%，也就是1.6斤......以此类推，这10斤猪肉我们是永远吃不完的。
所以说，按减保前基本保额的20%去减，保单里的现金价值永远减不完。而且随着基本保额越来越少，后续减保的最高额度也不如上一种。
以上两种都是按保额来减，还有另外两种是按保费来减，一起来看看。
3、不超过保费的20%
按保费减，一种是不超过总保费的20%。一共交多少保费，就能减这个数额的20%。例如总保费100万，那每年最高能减保20万。
另一种是不超过已交保费的20%。这种严格些，减保后已交保费会跟着等比例减少。同样交100万，第一次减最高可以拿到20万，但下一次就没办法减到这个数额了。
看到这儿，有些朋友可能会有疑问，那上面4种减保方式，哪种能减更多呢？我们做个减保演示对比看看：
以30岁女性，趸交100万，从50岁起，每隔10年，都按最高额度减保一次，连续减5次，每次减保能拿到手的金额如下：
从上面的演示来看，4种减保规定的宽松程度排名是这样的：A＞B＞C＞D。
但提醒大家，上面的案例只是作为演示，增额终身寿具体减保额度，还是要以实际产品为准。
热门增额终身寿，哪款减保更灵活？
近一段时间，市面上涌现出不少增额寿产品。我们从中挑选了6款比较热门的，详细扒了它们的保险条款和保全规则，汇总成如下表格：
直接说结论：
乐享年年、平型关、金盈卫减保要求相对宽松。它们都能按照投保时基本保额的20%减保，而且这一规定还被写进条款，意味着我们可以一直按这种方式去减。
康乾2号·瑞祥人生也把减保规则写进条款里了，但它的减保要求相对严格些。每次减保不超过已交保费的20%，如上文所言，按这种方式减，每次能拿到的钱会越来越少。
康乾1号·益利多、万年禧没有把减保写进条款里，也就是说现在没有20%比例的限制，不过保险公司保留了调整的权利，这些要求是有可能会发生变化的。
另外「金盈卫」、「康乾1号·益利多」、「万年禧」的保全规则里，还写约定了减保后的保费最低额度，大家也可以关注一下。
怎样通过减保，实现资金的灵活运用？
那买了这类产品，怎样灵活运用保单里的现金价值呢？举个例子：
26岁的王女士投保了乐享年年，每年交10万，交5年。这笔钱会在保单里持续增值，后面孩子上大学、结婚买房，自己退休养老需要用钱时，都可以减保拿出一部分钱来用。
这款产品最高可以减投保时基本保额的20%对应的现金价值，具体的资金增值和减保示例如下：
王女士5年共交保费50万。如果期间没有减保，到她85岁时，这笔钱增值到353.9万，超过总保费的7倍。
期间需要用钱，也可以灵活减保：例如孩子上大学，每年拿5.5万给他当生活费，之后他要结婚了，取出20万帮衬一下。
按照当下延迟退休的趋势，如果王女士未来在65岁退休，每年拿出5.5万做养老补充金，一直领到85岁，保单里还有50.7万的现金价值！
这样一看，王女士交的这50万，解决了孩子大学、结婚、自己养老的费用，到头来还能再退保拿出50万，这就是减保的魅力。
这里也想和大家说一下，这类产品的交费很灵活，不一定要像王女士一样，每年交10万，交5年。如果闲钱不多，也可以拉长交费期，例如每年交1~2万，连续交个十几年。
写在最后
增额终身寿的减保规则，确实是比较复杂，需要一些耐心去消化。
不过一旦掌握了它的规则，能够用好减保功能，那不仅能坐享资金蹭蹭往上涨，在需要用钱时也能稳坐泰山，两手一勾钱就稳稳到账。
关注深蓝保，回复【福利】，可免费领取：
《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。
帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管找我，我将用从业6年的经验给您合适的建议；
通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。