信用卡逾期还款责任认定分析

信用卡逾期还款责任的认定是信用卡法律关系中的重要问题，对信用卡业务的发展至关重要。从实务角度出发，对信用卡逾期还款责任认定中存在的争议进行了分析，并提出了相应的建议。

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信用卡合同性质与适用

合同是平等主体之间设立、变更、终止民事法律关系的协议。合同作为民事主体之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，具有鲜明的法律特征，其中合同的相对性是合同区别于其他民事法律关系的重要标志之一。

作为一种典型的债权凭证，信用卡作为银行等金融机构向持卡人发放的具有消费功能的信用凭证，其本质上属于一种债权凭证。

在信用卡交易过程中，银行等金融机构与持卡人之间形成了一种债权债务关系。在信用卡合同中，银行等金融机构可以依据法律规定、当事人约定、行业规范等内容与持卡人之间形成特定的权利义务关系。

《民法典》第577条规定：“当事人约定分期支付债务的，应当按照约定分期支付债务。当事人未约定债务履行期限或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。”

第671条规定：“当事人一方不履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”可以看出，信用卡合同既符合《民法典》关于合同成立、生效等基本要求，也符合合同违约责任相关规定。

信用卡合同与其他合同的区别

信用卡合同与一般借款合同的区别主要体现在合同订立的方式上，信用卡合同以书面形式订立，而借款合同以口头形式订立。

信用卡合同与一般借款合同的区别主要体现在信用卡合同中，银行等金融机构可以向持卡人提供信用额度，用于信用卡消费，但银行等金融机构向持卡人提供的信用额度属于一种债权凭证。

信用卡合同与一般借款合同的区别主要体现在银行等金融机构与持卡人之间签订的是一种要式行为。

从信用卡合同的内容来看，其主要涉及到持卡人、银行等金融机构、发卡机构之间的权利义务关系，为使各方权利义务关系更加明确、规范，应当以书面形式签订。而信用卡的消费功能决定了其本身就是一种债权凭证，在法律没有强制规定或者当事人没有特别约定的情况下，持卡人与银行等金融机构签订的信用卡合同不需要采用书面形式。

信用卡合同的履行及违约责任

信用卡合同的履行，即银行等金融机构与持卡人之间形成的一种合同关系，是指持卡人根据银行等金融机构发出的指示，办理信用卡申请、账户激活、用卡还款等一系列与信用卡相关的业务行为。

在信用卡合同的履行过程中，银行等金融机构作为发卡行，根据持卡人申请资料，对其进行审核、审批，并根据其用卡情况发放信用卡。而持卡人作为持卡者在消费时使用信用卡消费，并向银行等金融机构支付一定比例的透支款。双方的权利义务关系通过信用卡合同约定确定。

《中华人民共和国合同法》第67条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”

信用卡逾期还款责任与持卡人违约责任

《民法典》第671条规定了持卡人的违约责任，该条款规定了持卡人在信用卡借款合同项下的权利义务，也是认定持卡人承担违约责任的主要依据。

信用卡逾期还款责任是持卡人因未按照信用卡合同约定履行还款义务所应承担的法律后果，其本质上属于一种违约责任。当持卡人不履行还款义务时，银行等金融机构有权要求持卡人继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

在信用卡合同中，由于双方地位不对等，持卡人对于银行等金融机构来说属于弱势一方。在适用法律上应当适当考虑持卡人的利益，平衡银行等金融机构与持卡人之间的利益。这也是司法实践中适用信用卡合同违约责任时应坚持的基本原则之一。

银行过错判断标准

根据《信用卡业务管理办法》第70条和第72条的规定，持卡人与发卡银行发生信用卡逾期还款纠纷时，发卡银行有过错的，应当承担相应的违约责任。

在实务中，通常将发卡银行是否存在过错作为持卡人承担责任的前提条件。

而对于发卡银行是否存在过错的判断标准并不一致，主要有以下几种观点：

第一种观点认为，持卡人与发卡银行之间签订了《信用卡业务管理办法》等相关协议，双方之间已成立信用卡法律关系，发卡银行应当按照约定向持卡人承担还款责任。

发卡银行和持卡人之间只是合同关系，持卡人与发卡行之间的合同关系已经消灭，应按照过错责任原则来确定双方责任。

第二种观点认为，由于在信用卡法律关系中存在三方主体（发卡行、持卡人和发卡行）、两个合同（包括借款合同和信用卡业务合同）以及一个中介机构（即金融机构）等三方主体。在认定持卡人的还款责任时，应当坚持过错原则。

还需要注意的是，信用卡诈骗罪与一般的民事纠纷不是完全对应的关系。信用卡诈骗罪是指行为人以非法占有为目的，违反信用卡管理法规利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。而一般民事纠纷中所指的民事纠纷主要包括合同纠纷和侵权纠纷。

逾期还款责任认定

信用卡逾期还款责任的认定主要有两种情形：一是持卡人与发卡银行之间的法律关系，二是持卡人与其他信用卡债务人之间的法律关系。

在实务中，通常以信用卡与其所附合同或文件中的相关约定作为认定基础，如《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2018年第1号）第70条和第72条就是典型例子。

如果持卡人存在主观恶意，如恶意透支、进行虚假陈述、欺诈行为等，银行等金融机构有权主张持卡人承担相应的民事责任。

持卡人与发卡银行之间的法律关系

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2018年第1号）第70条，信用卡持有人与发卡银行之间存在的法律关系主要有以下三种情形：

一是持卡人向发卡银行申请办理信用卡，并与发卡银行之间成立《信用卡合同》；

二是持卡人持信用卡在发卡银行营业场所内刷卡消费，并与发卡银行之间成立《消费合同》；

三是持卡人通过网上银行、手机银行、电话银行等电子渠道申请办理信用卡，并与发卡银行之间成立《电子商务合同》。从以上三种情形看，持卡人与发卡银行之间的法律关系实质上是一种合同关系，只不过存在不同的表现形式。实务中，通常将第二种情形作为认定持卡人与发卡银行之间法律关系的主要依据。

持卡人与其他信用卡债务人之间的法律关系

在持卡人与发卡银行之间的法律关系中，如果双方签订了《信用卡领用合约》《补充协议》等相关文件，且持卡人未对其进行过有效的还款提示，在这种情况下，持卡人应当承担主要责任。

如果发卡银行与持卡人签订了《信用卡领用合约》《补充协议》等相关文件，并在该合约或文件中明确规定了逾期还款的违约金，则持卡人应承担相应的违约责任。

值得注意的是，在信用卡逾期还款案件中，法院一般会综合考虑案件发生的具体原因、持卡人的主观过错程度、信用卡申请人是否存在恶意透支等因素。

如果存在恶意透支行为、银行工作人员未能履行“合理注意义务”或因工作人员失误造成损失等原因导致信用卡申请人逾期还款时，法院一般会认定发卡银行对其未尽到合理注意义务而承担主要责任。

结语

信用卡作为一种新的金融产品，其在业务发展中涉及到信用卡逾期还款的问题，对于这类纠纷，由于其具有较强的专业性，如何处理此类案件成为了银行、持卡人以及法院等多方关注的焦点。

通过对信用卡逾期还款责任认定问题进行分析可以发现，在实践中存在着一系列的争议问题。针对上述争议，建议在实务中以《民法典》和《信用卡业务管理办法》等法律规定为依据，并结合民事责任理论进行分析处理。

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