后年金时代：23款增额终身寿最强评测下（利益对比篇）

大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。

上一篇我对市场上增额终身寿基础功能汇总评测了下，影响还不错。那么接下来我们一起来看看这23款产品的具体利益对比吧！后年金时代：23款增额终身寿最强评测（基础功能篇）

其实增额终身寿作为寿险的一种，相对年金保险在资产保全和传承上更具优势。

1替代年金保险功能：增额终身寿没有年金派发解决了年金险年金再投资的问题，能更好地锁定长期收益，强制储蓄留钱功能更强，可以减保领取全部或者部分现金价值补充现金流。随着各家公司陆续下架预定利率4.025%年金保险，二者在收益率上趋同。

2资产保全：增额寿险以身故或高残位给付条件，更多是以保障定性，而年金保险更多以投资定性，二者在资产保全上，增额寿险更优，更接近于无争议！

3身价保障：前期身价有保费系数（1.2-1.6倍）的加成，中后期随着现价和保额的递增，身价水涨船高。一般定额终身寿和增额终身寿二者一起投保，兼顾前期高保障杠杆和后期保值增值。

1：23款产品

必须满足：在售状态、能全面查询所有资料，非分红型!去除之前评测中停售的，再新增7款，其中有部分同一家的新产品跟新增产品重叠了，但是又没有新增产品利益高，比如弘康弘历年年、信泰容华传承等不再新增之列。下面是所有产品列表：

了解了这四要素，就明白了增额终身寿：

1基本保额：也就是保单第一年的保额，写进合同；

2年度保额：每个保单年度对应的保额，区别于基本保额；

年度保额的递增系数是固定的，写进合同，有的是3.5%，有的是3.0%,甚至有的夸张到3.7%、4.0%！并非3.7%就一定比3.0%好，还取决于基本保额的大小。如果基本保额够高，哪怕年度保额按3.0%每年递增，也是有可能比其它基本保额低，递增3.7%的高。

3现金价值：就是保单值多少钱，写进合同，每年递增。但递增的系数既不是固定的也不会写进合同里。这里根据交完保费后的所有保险期间里，现价和年度保额大小的关系，数据君首开行业先河，把23款产品分了类：

年度保额与现价关系

1：产品现价一直比保额高：这类产品的年度保额没有任何意义，也不用关心它保额是按3%还是3.5%递增的，23款产品中有14款属于此类型的，此类型产品一般更具良心，保险利益一般更好。
2：现价几乎一直和年度保额相等：几乎没差别，23款中仅有一款传世尊享！
3：年度保额先高后低：23款中有6款，一般80岁前年度保额略高。23款中有6款。
4：年度保额一直高于现价：这种类型的产品保额递增的系数就很关键了。

身故金在交完费后是三个值取大，如果两个产品身故金一样，那么现价高的一般会更好点。第一种类型的现价高于年度保额的肯定会更有竞争力，能周转更多的资金，还能减保取现更多的资金！

4身故金：就是被保人身故后受益人能拿到的钱。

未成年人和成年人身故金不同，成年后，身故金在缴费期限内和交完是不同的。注意这里有个已交保费的对应比例，这是为了保证缴费期内身故金的杠杆。大部分险种都是一样的，少数几个产品不一样。

对于未成年人，交费期内没有杠杆，所以就不用关心这个系数了。成年人现价超过所交保费1.6倍，趸交一般需要15年，10年交一般需要20年，过了这段期限也就没有了系数的加成。