南安记忆 | 两次改制加速“厝边银行”崛起！南安金融机构数量居泉州县级市首位的背后……
在国民热衷存钱的当下，南安市民的积蓄主要放在哪？答案是南安农商银行。数据显示，截至8月30日，南安农商银行各项存款余额518亿元，存款市场在本土金融机构占比超30%。而在各项贷款余额上，这一数据为383亿元，贷款市场占比接近30%。可以说，南安农商银行存贷款市场份额稳居南安市金融机构首位。
在竞争日益激烈的金融业态下，南安农商银行缘何能牢牢保持领跑地位？在现任行长林水土看来，这得益于此前抓住了两次改制发展的大好时机，在“摸着石头过河”中抢占了先机。
作为泉州银行业的一个标杆，南安农商银行的前身是诞生于20世纪50年代初的南安农村信用社；而后于2006年，经中国银监会批准改制为福建第一家农村合作银行；2012年，进一步改制为南安农商银行，完成向商业银行的蝶变。
南安农商银行大楼
福建首家农村合作银行诞生
2006年9月28日，南安市溪美街318号热闹非凡，酝酿已久的福建南安农村合作银行举行盛大的挂牌营业仪式，宣告已有50余年历史的原南安市农村信用社完成改制，标志着福建首家农村合作银行正式诞生。
1999年就进入南安市农村信用社工作的林水土，对这段历史记忆犹新。“那时候，南安农信社各乡镇信用社为独立法人，部分经营效益不佳，已经很难适应社会经济发展，改革势在必行。”
林水土所言不虚。上世纪90年代，各大国有商业银行掀起商业化改革，商业银行纷纷撤回县域内分支机构，农村信用社成为服务“三农”的主力军。同时，农村信用社也面临不少问题，历史包袱重、资产质量差、经营不善，部分农村信用社甚至资不抵债。2003年6月27日，国务院印发《深化农村信用社改革试点方案》，标志着深化农信社改革迈出关键一步。
作为南安地区历史最悠久的金融机构之一，南安市农村信用社深耕本土市场50多年，服务“三农”发展成就可圈可点。
林水土用一组数据进行佐证：截至2005年10月底，辖属营业网点113个，遍布全市城乡，全市农村信用社各项存款余额46.9亿元，各项贷款余额33.5亿元，存贷款市场占有率分别为25.59%和31.75%，存贷款余额居南安市金融机构首位。此外，2004年南安市农村信用社上缴税收1276.54万元，账面利润322.62万元，成为本土赢利能力较强的金融机构，位居全省县级农村信用社首位。
虽然取得了一定成绩，但由于多方面原因，特别是面对激烈的同业竞争，南安市农村信用社一些深层次的矛盾迫切需要解决。例如，产权不清晰、法人治理结构不完善，缺乏有效的激励和约束机制；信用社规模小、抗风险能力弱、发展不平衡；服务方式、服务手段和融资渠道还不能有效适应南安市经济发展和支持“三农”的需要。
管理机制同样存在短板。彼时的南安市农村信用社按合作制原则进行规范化改革，并由1984年成立的南安市农村信用合作社联合社（简称“市联社”）对全市农村信用社进行业务管理，从1996年起实行“市联社—各农村信用合作社”的二级法人管理体制。
2005年，为加大金融支农力度，福建出台《福建省深化农村信用社改革试点实施方案》，《方案》要求，福建将成立省农村信用社联合社，在经济比较发达的晋江、南安、石狮3个县级市，首批组建农村合作银行。
在此背景下，南安成立福建南安农村合作银行筹备工作小组，经过清产核资、增资扩股、召开股东大会等一系列工作，在全省率先成功改制。
南安农村合作银行由原南安市农村信用社及辖内23家农村信用合作社合并改制组建而成，是由辖内自然人、企业法人和其他经济组织入股组成的股份合作制地方金融机构，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。
“当时泉州的农村信用社大部分由社员入股，股权比较分散。改制后的南安农村合作银行注册资本2亿元，下设9部、21家支行、86家分理处，员工624人，进一步明确了产权，完善了法人治理结构，增加了风险防范能力。”林水土介绍。
开办保管箱、个人自助循环贷款、福万通贷记卡等业务……改制后，南安农村合作银行资本金更为充足，经营范围更广，增加了住房消费贷款，银行卡等个性化金融服务工具，产权更明晰、股东参与民主决策，“立足‘三农’、服务‘三农’”的功能定位更为明确。
2007年2月9日，福建南安农村合作银行万通卡推出宣传
二次改制实现跨越式发展
如果说2006年的成功改制为今后发展奠定了坚实基础，那么2012年“变身”南安农商银行，则加速了这家“厝边银行”的崛起。
服务“三农”，说起来容易，做起来难。南安地理环境素有“八山一水一分田”之说，其地域辽阔，但地形狭长，南北地域广，跨度大。这导致了农村金融服务往往不深、不透、不实，难以真正地下沉服务重心。
2010年11月11日，南安市新农保首发仪式。
2013年12月，南安农商银行为南安所有农户和小微企业建立金融信息档案，并在全省首创“3·15”支农工作方式，倡导15小时工作法、15分钟放贷时、15分钟服务圈，全力服务“三农”及小微企业。
“那时候工作人员入户手工采集个人信息，每次回来，桌子都是一大堆纸质材料，大家再逐一将信息录入电脑。”林水土回忆，正因为建立了庞大的数据库，南安农商银行了解到农户存在融资难、担保难等问题，率先开办了机械按揭贷款、林权、海域权抵押贷款，成功推出存货质押贷款、小企业联保贷款和农村住房按揭贷款等多种贷款品种。
“在农村工作，刚开始会发现很多农民其实都有不同程度的金融需求，只是他们不想也不敢跟银行打交道。”南安农商银行高盖二级支行行长柯尚春说，这几年，通过不断地进村入户宣传，现在这种情况几乎没有了，和农户的关系更像是“厝头厝尾”，他们只要有金融需求，都会第一时间想到南安农商银行。
南安高顺农机专业合作社负责人戴子中2012年开始经营68亩家庭农场。2016年起，在南安农商银行金融的扶持下，现种植面积扩大到131亩，同时推广带动周边农民增收致富。
像这样将金融活水注入田间地头的例子还有很多。霞美黑峰家庭农场负责人陈坤坤，2011年大学毕业后回乡搞农业，在遇到资金难题时，他向南安农商银行贷款8万元，经过两三年的发展，授信额度增加到了20万元。他坦言：“要不是有这第一笔贷款，也不会有如今经营近百亩土地的农场规模。”
探索无边界，金融服务创新无止境。2014年3月，南安农商银行与南安市石材协会联合设计，打造南安第一张属于金融行业和石材行业的联名IC卡——“福万通金石卡”；2016年4月9日，泉州农信系统首台VTM在南安农商银行正式营业，智能化服务进一步提升；2020年9月，首推“精准建档业务拓展工程”“乡村振兴安居业务工程”“小微企业信贷支持工程”三大信贷业务工程，网格化推进信贷业务高质量发展……
2022年7月，南安农商银行金融助理进工厂入农田，推进乡村振兴金融网格服务发展。
改制后，南安农商银行还筹建了多家村镇机构，不断拓展业务发展市场。2012年7月4日，由南安农商银行开设的江西新余村镇银行正式开业，标志着福建农信系统首家跨省村镇银行诞生了。此后，宁化村镇银行、尤溪村镇银行、将乐村镇银行、新疆建新成功村镇银行、德化成功村镇银行相继开业，至此形成了富有南安特色的“成功系列”村镇银行达到了6家，遍布江西、福建、新疆。
“这些村镇银行，将南安农商银行支农支小的先进做法及普惠式金融发展经验不断向异地复制，让更多人享受南安银行业的金融创新成果。”林水土说。
南安农商银行自成立以来，深耕本土市场，服务地方经济，已逐步成长为一家“经营有方、管理有序、内控有效、执行有力”的金融机构，经过两次改制，走上了发展快车道，成为南安本土银行业一张金融名片。
金融赋能实体经济发展
金融市场是经济运行状态的“晴雨表”。随着城市的快速发展，南安的经济发展日新月异、势头持续上升，重大项目不断。不少商业巨头都对南安的经济发展潜力，流露出高度的关注。
中国人民银行南安市支行办公室副主任陈维权告诉记者，2006年南安仅有8家金融机构，包括工行、农行、中行、建行4家国有商业银行，以及兴业银行南安支行、泉州商业银行南安支行、南安市农村信用社、邮政储蓄4家金融机构。
“南安市农村信用社改制成功以来，南安市金融生态环境不断优化，吸引了民生银行、交通银行、浦发银行、平安银行等众多股份制银行入驻。”陈维权说，2023年6月16日，随着恒丰银行泉州南安支行的入驻，南安金融机构达到了23家，成为泉州各县（市、区）金融机构数量最多的县级市。
成功街聚集了工商银行、农业银行、兴业银行等多家金融机构。
浦发银行南安支行是较早入驻南安的全国性股份制商业银行之一。现任行长王诚德告诉记者，2012年入驻南安以来，通过个性化金融产品服务民营经济，客户、存款、贷款良性发展，支行业务体量稳步增长，近3年浦发银行南安支行各项存贷款增幅达60%。
值得关注的是，浦发银行辐射南安市区东西两边，旗下还有一家“社区支行”——浦发银行南安湖美社区支行。自2014年开业以来，该行秉承打造“三公里金融服务圈”理念，深入了解社区居民金融需求，为社区居民提供存款、理财、信贷等优质金融服务的同时，还为客户提供贴心的便民服务。从最开始周边两个大型楼盘，到现在成熟的社区商圈，湖美社区支行一路见证了老城区的发展变迁。
浦发银行南安支行仅是众多金融机构助力南安经济腾飞的缩影。经过30年的发展，南安已发展成为福建省第三个经济总量超千亿元的县市级，跻身全国县域经济的前沿梯队，拥有丰富的产业集群和广阔的经济发展前景，近年来经济社会持续健康发展，营商环境不断优化，吸引力不断增强，为银政、银企合作提供了良好的市场机会和广阔的发展空间。截至2023年7月末，全市金融机构各项存款余额1614亿元，各项贷款余额1303亿元。
据统计，目前南安全市金融机构网点达231个。这些遍布全市各乡镇的金融网点，就像金融活水一样，精准高效灌溉实体经济沃土。
来自南安市财政局数据显示，今年初以来，南安持续优化金融营商环境，扩大信贷供给。深化银企对接方面，南安督促金融机构将更多资源投向制造业、中小企业等实体经济重点领域；建立完善“政银企担”融资对接机制，1月—7月，向上推送有融资需求企业341家，授信金额100亿元；指导企业对接福建省提质增产争效专项资金贷款，帮助105家企业获取专项贷款3.05亿元，企业贷款利率不超过3.15%。
创新金融服务方面，南安深入实施供应链金融增量扩面工程，持续扩大供应链金融业务规模。截至7月末，全市金融机构供应链金融融资余额达70亿元，惠及300多家中小企业。南安市供应链金融增量扩面工程获评2022年福建省“一县一品 贷动‘闽’生”专项行动十大优秀项目；加大无还本续贷、应急转贷资金等金融服务力度，切实降低企业获得信贷难度。南安市应急保障周转资金累计为中小微企业转贷235亿元，帮助企业节约成本4亿元。
记者：苏清彬 李想
通讯员：丁永源
编辑：商妹儿
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